En Alemania, a todo ciudadano que vaya a abrir una nueva cuenta bancaria o pedir un préstamo se le suele pedir que firme un documento que confirme su consentimiento para el estudio de su historial crediticio. Y aunque este es un asunto puramente voluntario, las negativas son raras, ya que será mucho más difícil para un cliente potencial resolver problemas financieros en este caso. Los bancos alemanes a menudo simplemente intercambian información sobre la solvencia de un ciudadano en particular. Sin embargo, el historial crediticio de SCHUFA contiene la información más completa sobre el comportamiento de pago incorrecto de los consumidores.
Que es SCHUFA
Schufa es una agencia comercial privada dedicada a proteger a las instituciones de crédito, comerciantes y otros proveedores de servicios del riesgo de perder dinero. En pocas palabras, esta organización recopila información sobre todos los préstamos recibidos por una persona, las compras que realiza a crédito de inventario, así como las demoras en el pago de las deudas, si las hubiera.
El término Schufa es una abreviatura de Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Se puede traducir al ruso de la siguiente manera: la sociedad para la protección de la calidad de los préstamos.
La base de datos Shufa (este nombre de la organización Schufa se puede encontrar a menudo en sitios en ruso) contiene información sobre 66,3 millones de personas que viven en Alemania, así como 4,2 millones de empresas y empresas registradas en este país.
Cómo recibe la información SCHUFA
Esta institución no recopila información por sí sola. La información es transmitida por 9.000 socios, incluidas tiendas online, empresas de telecomunicaciones, empresas de leasing y, por supuesto, bancos. Este departamento sabe:
- las fechas de apertura de cuentas corrientes y de crédito con instituciones financieras;
- datos personales de cualquier persona que haya solicitado un préstamo a un banco alemán;
- información sobre tarjetas de crédito;
- números de contrato;
- pago de facturas de servicios públicos.
Pero Schufa también es una fuente de información sobre la vida empresarial de un ciudadano que solicita un servicio financiero. Almacena información tanto positiva como negativa sobre el solicitante, por ejemplo, sobre el enjuiciamiento o la falta de pago de una sola factura.
Los datos se pueden obtener no solo de los socios, sino también de publicaciones oficiales, por ejemplo, de una base de datos de decisiones judiciales. Pero este procedimiento se complica por el hecho de que existe solo a nivel de la tierra y no hay una base única. Sin embargo, no es necesario obtener el consentimiento para el procesamiento de información personal.
En general, el modelo de negocio de Schufa se basa claramente en la reciprocidad, es decir, estipula que los socios de la empresa están obligados a informar sobre las actualizaciones de datos. Después de todo, cualquier expediente en nuestro acelerado tiempo se está volviendo obsoleto rápidamente. Por esta razón, a menudo surgen malentendidos.
Por ejemplo, un migrante se mudó de un hotel a un departamento alquilado, pero olvidó notificar a la compañía telefónica. Envió una factura a la dirección anterior, que, por supuesto, nadie pagó y, como resultado, una entrada negativa. Después de unas semanas, la situación se aclaró y se pagó la factura, pero Schufa "recordará" esto. Es cierto, no de forma permanente, sino por un período determinado. Su duración, dependiendo de la categoría de datos, se muestra en la siguiente tabla:
| Tipo de información | Cuando se quita |
|---|---|
| Datos indiscutiblemente incorrectos | Puede ser removido a petición de un ciudadano. |
| Fianzas para deudas de otras personas | Pago de atrasos |
| Disponibilidad de una cuenta actualizada en la tienda online | 3 años |
| Información del tribunal departamental (si se declaró en quiebra) | 36 meses. Si envía una decisión judicial sobre el pago de deudas, entonces el período puede reducirse |
| Violación de los términos del acuerdo, por ejemplo, el pago no fue procesado | 36 meses más el período hasta el 31 de diciembre del último año. Si la deuda no ha sido pagada, entonces ya son 4 años más el mismo intervalo de tiempo. En caso de litigio, la información puede conservarse por más tiempo. |
| Solicitudes de otras empresas de información sobre la solvencia de un ciudadano | 1 año después de la solicitud |
| Disponibilidad de tarjeta de crédito o cuenta corriente | Inmediatamente después de cerrar la cuenta |
| Solicitud de condiciones de préstamo | 1 año después de la solicitud |
| Solicitud de préstamo | 1 año después de la solicitud |
| Información de la deuda | 36 meses después del pago total |
Cómo obtener o cambiar información en SCHUFA
Una persona que vive en Alemania tiene derecho una vez al año de forma totalmente legal a recibir datos sobre sí mismo de forma gratuita. Para ello, deberá completar, firmar y enviar un formulario especial publicado en el recurso web de esta organización.
Si encuentra información incorrecta, puede enviar una carta solicitando su eliminación. La solicitud debe ir acompañada de documentación que acredite la incorrección de los datos.
En caso de una decisión positiva, el certificado de ciudadano (Auskunft Schufa) contendrá solo información correcta, lo que mejorará su calificación crediticia. Si es necesario, en 2021, podrá solicitar nuevamente este documento. Pero luego hay que pagar 18,50 euros. Pero un certificado que contenga información detallada costará 25,95 €.
Este documento generalmente se envía a un ciudadano por correo. Sin embargo, después de haber visitado una de las sucursales del banco easyCredit, puede recibir un certificado en el acto.
Los principales tipos de préstamos en Alemania
Schufa publicó recientemente datos sobre préstamos en Alemania. Según ellos, alrededor del 15% de las personas que viven en Alemania compran a crédito cosas tan caras como, por ejemplo, automóviles, muebles, electrodomésticos, aparatos.
Otro tipo de préstamo popular en Alemania es la hipoteca. Las condiciones hipotecarias en Alemania son muy favorables y se caracterizan por tipos de interés bajos. Pero, como en Rusia, el prestatario deberá realizar un pago inicial.
Obtenga más información en los artículos "Préstamos al consumo en Alemania" e "Hipotecas en Alemania".
Conclusión
En resumen, digamos que un prestatario en Alemania que está incluido en la lista de no confiables, formada por la organización Schufa, deberá acostumbrarse a ciertos inconvenientes. Por ejemplo, tendrá que recordar cómo utilizar un teléfono público porque los proveedores de telefonía móvil y fija se negarán a prestar sus servicios. Pero esto es solo la mitad del problema.
Un prestatario afligido tendrá que olvidarse durante al menos 3 años de comprar un apartamento nuevo con una hipoteca, préstamos al consumo y tarjetas de crédito. Para evitar la aparición de tales problemas, debe resolver el problema de inmediato con el banco.
