La esfera de los intereses económicos de muchos empresarios rusos se ha extendido durante mucho tiempo al mercado finlandés, mientras que los bancos en Finlandia desempeñan un papel importante en el servicio de los acuerdos monetarios entre contrapartes. Algunas empresas rusas utilizan los servicios del sistema bancario finlandés para realizar negocios extraterritoriales. Además, las instituciones financieras de la República de Finlandia otorgan préstamos no solo a los ciudadanos del país, sino también a los no residentes.
¿Qué es el sistema bancario finlandés?
Finlandia, como muchos otros estados, tiene un sistema bancario de dos niveles, que incluye el Banco Central y varios bancos comerciales subordinados a él. Esta estructura de la organización del sistema bancario asegura un trabajo bien coordinado para realizar las funciones asignadas a las instituciones financieras.
La política monetaria del país de Suomi es plenamente coherente con los principios básicos del funcionamiento del sistema financiero europeo, ya que la República de Finlandia es miembro de la Unión Europea y forma parte de la Eurozona.
Desde 1999, la moneda nacional (el marco finlandés) ha sido reemplazada por el euro, que ha asumido las funciones de los principales medios de pago.
El sector bancario en Finlandia se caracteriza por una alta concentración de capital bancario no solo nacional sino también extranjero. Durante períodos de crisis financieras globales o inestabilidad regional, el sistema bancario Suomi asume el papel de uno de los principales reguladores de la economía, incidiendo en los procesos inflacionarios a través de la emisión de dinero, así como las operaciones con valores y moneda.
Cabe señalar que el sistema bancario finlandés es estable y muestra tendencias de crecimiento estables. El sector bancario en constante desarrollo asegura la eficiencia del funcionamiento de la economía nacional y ayuda a atraer inversión extranjera.
Lo que es típico de los bancos en Finlandia
Los bancos finlandeses son fiables y estables. Estas instituciones financieras desempeñan un papel fundamental en la economía del país, así como en toda la eurozona en su conjunto, porque:
- proporcionar una inversión rentable de fondos ciudadanos en actividades comerciales;
- prestar a las organizaciones comerciales y la población;
- facilitar la organización de pagos por bienes y servicios;
- asegurar la circulación de valores en el estado y operaciones con ellos;
- crear nuevas formas de dinero, lo que acelera significativamente y facilita las liquidaciones entre contrapartes.
Los bancos comerciales de la República de Finlandia se dedican a la creación de reservas parciales de fondos de depósito. La disponibilidad de recursos financieros de reserva a disposición constante permite a los bancos de Suomi cumplir con sus obligaciones con los depositantes de manera oportuna, evitando conflictos.
El sector bancario en el estado está regulado por la Autoridad de Supervisión Financiera de Finlandia, que monitorea la legalidad de las operaciones bancarias y el cumplimiento de todas las reglas y regulaciones establecidas.
Los servicios bancarios en Suomi son simples y eficientes debido al uso predominante de pagos que no son en efectivo.
Papel del Banco Central
El Banco Central de la República de Finlandia está a la cabeza de la jerarquía bancaria del país y reporta directamente al parlamento estatal. La gestión del banco y el control de las actividades de su administración se realiza a través del Consejo de Supervisión Parlamentario, así como a través del Consejo del Banco.
El Banco Central de Suomi tiene las siguientes funciones:
- implementación de la política monetaria, así como el estudio del sector financiero de la economía y previsión de su desarrollo;
- operaciones bancarias;
- monitorear los indicadores de estabilidad del sistema financiero;
- implementación de liquidaciones interbancarias;
- gestión de riesgos crediticios y operacionales, así como riesgos asociados a fluctuaciones en el tipo de cambio y tasa de interés;
- apoyo a la circulación monetaria en el estado, emisión de dinero, etc.
El sitio web oficial del Banco Central de Finlandia está disponible en finlandés, sueco e inglés en www.suomenpankki.fi. En el sitio web del Banco Central de Suomi, puede encontrar información sobre las principales direcciones de la política monetaria del estado, familiarizarse con los indicadores de estabilidad financiera y otros datos estadísticos importantes.
Qué bancos internacionales están representados en Finlandia
El sector bancario de Finlandia está representado por muchas instituciones financieras y crediticias, incluidas aquellas con capital extranjero. Según la legislación de Suomi y la UE, no solo las organizaciones financieras nacionales, sino también las divisiones estructurales de los bancos de otros países pueden aceptar dinero de los depositantes, así como emitir préstamos y realizar otras operaciones bancarias.
La presencia de bancos internacionales en el mercado financiero finlandés permite ampliar significativamente la infraestructura existente, acelerar la circulación de dinero y crear nuevos puestos de trabajo.
Al mismo tiempo, la repatriación de capital de inversores directos tiene un impacto negativo en la economía finlandesa y el sistema de cuentas nacionales, ya que el beneficio neto que se reinvierte en los países donantes podría servir para una reproducción ampliada en Finlandia.
La tabla muestra los bancos extranjeros más famosos que operan actualmente en el mercado financiero finlandés:
| Banco | Sede | Año de fundación | Sitio web |
|---|---|---|---|
| Citibank | Nueva York, Estados Unidos | 1812 | www.citi.com |
| Credit Agricole Corporate and Investment Bank | París, Francia | 2004 | www.ca-cib.com |
| Banco Danske | Copenhague, Dinamarca | 1871 | danskebank.com |
| Banco alemán | Frankfurt, Alemania | 1870 | db.com |
| DnB NOR | Oslo, Noruega | 1822 | www.dnb.no |
| Nordea | Estocolmo, Suiza | 2000 | Nordea.com |
| Skandinaviska Enskilda Banken | Estocolmo, Suiza | 1972 | www.sebgroup.com |
| Swedbank | Estocolmo, Suiza | 1920 | www.swedbank.com |
| Banco de Inversiones Carnegie | Estocolmo, Suiza | 1803 | www.carnegie.se |
De la tabla se desprende que el mayor número de inversiones directas en el sector bancario finlandés proviene de los países escandinavos (Suecia, Noruega), lo que contribuye a la apertura de oficinas de representación en Suomi de instituciones financieras tan grandes como Nordea Bank, Swedbank, Carnegie Banco, etc. d. Al mismo tiempo, grupos bancarios de Alemania, Dinamarca, Francia, EE. UU. Y otros países persiguen sus intereses comerciales en Finlandia.
Lo que se sabe sobre los bancos de los países de la CEI en Finlandia
El sector bancario de Suomi está representado por grandes instituciones financieras nacionales e internacionales. Por tanto, el mercado bancario finlandés está dominado por cuatro grupos financieros, que poseen alrededor del 81% del mercado.
El grupo más grande con una cuota de mercado del 35,5% es OP Financial Group, que consta de 160 bancos cooperativos. El segundo más grande es el grupo Nordea con una cuota de mercado del 26,4%. Todos estos grupos son de importancia estratégica para la economía nacional.
Los altos requisitos de capitalización y presentación de informes de las instituciones bancarias dificultan el mercado financiero finlandés para muchos solicitantes.
Además, la Unión Europea tiene una directiva sobre la prevención del blanqueo de capitales, que impone a los bancos la obligación de verificar a los clientes y las fuentes de origen de sus recursos financieros.
Quizás por eso hoy en día no hay bancos en Finlandia con una participación mayoritaria en el capital de fundación propiedad de grupos financieros de los países de la CEI.
Uno de los bancos nacionales más grandes, Sberbank, que tiene una red de sus sucursales no solo en Ucrania, Bielorrusia, Kazajstán, India, China, Turquía, sino también en varios países de Europa Central y Occidental (Suiza, Alemania, Austria, Serbia, Bosnia y Herzegovina, República Checa, Hungría, Croacia, Eslovenia), así como otros bancos rusos.
A su vez, bancos como Credit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank y otros, que pertenecen a la categoría de internacionales y tienen sus sucursales en diferentes países del mundo, operan ambos en el territorio de la República de Finlandia y en el territorio de la Federación de Rusia.
Lista de los principales bancos finlandeses
Al elegir una institución financiera para abrir una cuenta, hacer un depósito, transferir fondos u obtener un préstamo, los clientes prestan atención a los principales indicadores de las actividades de los bancos. Estos incluyen el tamaño de los activos del banco, sus resultados financieros, rentabilidad, etc.
La lista de bancos finlandeses que demuestran un alto rendimiento (a partir de 2021) se presenta en forma de tabla:
| Banco | Activos totales, miles de millones de dólares | Beneficio neto, millones de dólares | Retorno sobre activos,% |
|---|---|---|---|
| OP Corporate Bank PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| Nordea Bank | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| Banco Danske | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Bank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| Caja de Ahorros Aktia | 11.786 | 63 | 0.535 |
| Banco de aland | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP Paribas Fortis | 357 | 2000 | 0.56 |
| Grupo de Banco POP | 5.09 | 10 | 0.196 |
Según la calificación del banco, los clientes pueden hacerse una idea de su confiabilidad. Sin embargo, al elegir un banco para el servicio, se recomienda centrarse no solo en la calificación de una institución financiera (que refleja solo el estado actual de las cosas), sino también en la historia de su formación en el mercado financiero.
Cómo abrir una cuenta bancaria en Finlandia
Las actividades bancarias en Finlandia están reguladas en gran medida por directivas paneuropeas, incluidas las regulaciones contra la corrupción y el lavado de dinero. Por lo tanto, antes de abrir una cuenta para un cliente, las instituciones bancarias verifican cuidadosamente su identidad, así como las fuentes de origen de los fondos acreditados en la cuenta.
Además, debe haber una razón válida (documentada) para abrir una cuenta, por ejemplo:
- estudiando en una universidad finlandesa;
- trabajar en una empresa en Finlandia;
- abrir su propia empresa;
- compra de bienes inmuebles.
Al abrir una cuenta, las personas generalmente deben:
- pasaporte;
- información sobre el propósito de permanecer en el país y abrir un depósito;
- un certificado de una universidad o de un empleador en Finlandia (si lo hubiera);
- información sobre la presencia o ausencia de cuentas similares con el cliente en otros bancos;
- un certificado de legalidad del origen de los fondos del país en el que el cliente es contribuyente;
- información sobre cómo planea usar el dinero de la cuenta, etc.
Al abrir una cuenta, las personas jurídicas proporcionan al banco los siguientes documentos:
- certificado que confirma el registro de la empresa;
- copias de la escritura de constitución certificadas por notario;
- un extracto del acta de la reunión de los fundadores de la empresa con la decisión de abrir una cuenta en el extranjero, etc.
Todos los documentos necesarios se pueden preparar en uno de los siguientes idiomas:
- Finlandés;
- Sueco;
- Inglés.
La decisión de abrir una cuenta para un cliente en un banco finlandés generalmente se toma dentro de 1-2 semanas. Al mismo tiempo, la complejidad del procedimiento de apertura se compensa con un servicio de alta calidad y bonificaciones adicionales.
Características de los préstamos en los bancos de Finlandia
Uno de los principales servicios de las organizaciones bancarias en Finlandia son los préstamos. Además, en términos de disponibilidad de recursos crediticios, la República de Finlandia suele ser el líder entre los países de la UE. Las bajas tasas de interés garantizan un pago excesivo moderado por el uso de los fondos del préstamo por parte de los prestatarios.
Muchos bancos en Suomi financian la adquisición por parte de ciudadanos de bienes raíces comerciales y residenciales, vehículos y también otorgan préstamos para la compra de bienes de consumo o el pago de servicios (incluidos los educativos).
El procedimiento para solicitar un préstamo en Suomi se simplifica enormemente debido a la posibilidad de solicitar financiamiento a través de Internet.
Los principales productos crediticios de los bancos finlandeses más famosos se presentan en la tabla:
| Banco | Tipos de préstamos |
|---|---|
| Caja de Ahorros Aktia | Hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos educativos, financiación de reparación y reconstrucción |
| Banco OP de Helsinki | Hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos al consumo, préstamos para estudiantes |
| S-Bank | Préstamos sin garantía, líneas de crédito, hipotecas, préstamos para estudiantes |
| Suomen AsuntoHypoPankki | Hipotecas, préstamos ASP, préstamos al consumo, hipotecas inversas, tarjetas de crédito |
Al considerar las solicitudes de los clientes para la emisión de varios préstamos, los requisitos de las instituciones financieras a los clientes generalmente no se limitan a establecer el límite de edad, sino que también se relacionan con otros criterios que caracterizan la buena fe y la solvencia del prestatario.
¿Qué se requiere para obtener una hipoteca en Finlandia?
Los bienes raíces en el país de Suomi son un objeto de inversión atractivo y también les da derecho a sus propietarios a recibir beneficios por vivir en Finlandia en forma de atención médica gratuita, educación, etc. La vivienda finlandesa, por regla general, es bastante cara y, para su adquisición, los bancos finlandeses están dispuestos a proporcionar préstamos hipotecarios tanto a residentes como a no residentes.
Para obtener financiamiento, el prestatario debe cumplir con los requisitos establecidos por los bancos con el fin de minimizar los riesgos asociados a la insolvencia de los clientes.
Los principales criterios para evaluar a los deudores por los bancos prestamistas en Suomi se presentan en la tabla:
| Criterio | Valor requerido |
|---|---|
| Edad del prestatario, años | 21-65 |
| Propiedad inmobiliaria propia | + |
| Fuente de ingresos permanentes | + |
| Historial crediticio positivo | + |
En 2021, los bancos finlandeses otorgan préstamos hipotecarios a los no ciudadanos, pero en condiciones menos favorables que a los ciudadanos de Suomi. Antes de tomar una decisión, debe comparar los términos de los préstamos en los bancos nacionales y finlandeses, presentados en la tabla. Debe tenerse en cuenta que los bancos nacionales no emiten una hipoteca para la compra de inmuebles en el extranjero, sino que emiten préstamos para vivienda solo dentro del país.
| Condiciones | Bancos finlandeses | Bancos nacionales |
|---|---|---|
| El monto máximo de financiamiento,% del valor de la propiedad | Hasta 50 | Hasta 100 |
| Tasa de interés, % | 5-8 | 8-18 |
| Plazo del préstamo, años | 5-15 | Hasta 30 |
| Moneda del préstamo | Euro | Rublo (a veces dólar, euro) |
Los prestatarios que soliciten un préstamo hipotecario en Finlandia deben proporcionar los siguientes documentos:
- pasaporte internacional;
- estado de resultados (generalmente durante los últimos dos años);
- documentos de título de propiedad inmobiliaria;
- documentos que confirmen la presencia de bienes raíces en propiedad del prestatario en el territorio de la Federación de Rusia o en otro país;
- declaraciones que confirmen un buen historial crediticio del cliente;
- Informe de tasación inmobiliaria que sirve como garantía.
Los documentos enumerados se envían para su consideración al banco en dos copias: en ruso y con una traducción notariada al finlandés.
Cabe señalar que los rusos que hayan adquirido bienes inmuebles en Finlandia pueden solicitar un permiso de residencia u otros beneficios.
Características de la transferencia de fondos.
La necesidad de remesas de un país a otro puede deberse a varias razones. Sin embargo, cabe señalar que las agencias de transferencia de dinero tienden a cobrar tarifas por tales transacciones. Por lo tanto, es bastante rentable utilizar la opción de transferir fondos entre cuentas bancarias de instituciones financieras ubicadas en diferentes países, aunque también será necesario pagar una tarifa por retirar los fondos transferidos de la cuenta.
Para grandes transferencias de dinero, existen agencias internacionales como Western Union o MoneyGram.
Para recibir dinero en Finlandia o enviar fondos de Finlandia a otro país, basta con depositar la cantidad requerida en la agencia de un país y recibirlos en la oficina de la misma agencia utilizando el número de identificación de la operación en otro país. Además, puede transferir dinero utilizando servicios en línea como PayPal, Moneybookers, etc.
Para transferencias bancarias dentro de la Unión Europea, puede utilizar el sistema de transferencia estándar de la UE, que tiene tarifas de transacción relativamente bajas. No obstante, el importe de la transferencia mediante este sistema no puede superar los 12,5 miles de euros.
Cómo se atienden las cuentas offshore en los bancos finlandeses
La República de Finlandia no se considera una jurisdicción extraterritorial en el pleno sentido de la palabra, ya que en todas las ciudades de este estado, desde Imatra hasta Kemijärvi, las empresas pagan impuestos (aunque sean pequeñas), se auditan y se guardan los estados financieros. Además, la información sobre los propietarios de las empresas no es información confidencial.
Sin embargo, muchos representantes comerciales buscan abrir cuentas en bancos finlandeses que, a diferencia de instituciones similares en Chipre u otras zonas offshore, garantizan la seguridad de los ahorros y la estabilidad del servicio incluso durante las crisis globales.
Por ejemplo, el banco finlandés Evli Bank Plc permite no solo ahorrar el dinero recibido en forma de ganancias, sino también administrar activos para aumentarlos.
Para abrir una cuenta de este tipo en Suomi, es necesario confirmar la legalidad del origen de los fondos. Hay que tener en cuenta que las cuentas de inversión se suelen abrir por un monto mínimo de $ 300.000.
Además, abrir una cuenta presupone la presencia personal del cliente en la sucursal bancaria durante el registro.
La capacidad de utilizar la gestión de activos externa en los bancos finlandeses otorga a los titulares de cuentas ciertos privilegios, que incluyen:
- reducción de costos operativos;
- prestación de servicios y bonificaciones adicionales;
- protección y asesoramiento legal;
- la posibilidad de apertura remota de cuentas sin necesidad de permanecer en Suomi.
Resumamos
Los estrechos lazos culturales y económicos entre la Federación de Rusia y Finlandia contribuyen al desarrollo del comercio y los negocios entre los estados. La estabilidad del sistema bancario del país de Suomi lo hace atractivo para abrir cuentas en bancos finlandeses. El sector bancario finlandés no solo ofrece un servicio al cliente de calidad, sino que también ofrece una variedad de préstamos, incluidas hipotecas.
La compra de bienes raíces comerciales y residenciales en Lappeenranta, Raahe, Orivesi y otras ciudades de Finlandia brinda a sus propietarios la oportunidad de obtener un permiso de residencia en el país, así como otros beneficios.
