Alemania es líder entre los países de la UE en muchos aspectos, incluido el nivel de vida y el PIB per cápita. Este país tiene una posición sólida en muchos sectores, incluidos el social, médico, educativo y financiero. El sistema bancario de Alemania hoy se considera uno de los más fuertes y estables del mundo. El nivel de préstamos vencidos en este país no excede el umbral del dos por ciento, menos solo en los Estados Unidos y Japón.
Los detalles del sistema bancario en Alemania.
La principal moneda de Alemania es el euro. Alemania se convirtió en uno de los impulsores de la creación de la UE y contribuyó a la introducción de una moneda común para todos los países de la zona euro. Alemania es líder en crecimiento económico en Europa, lo que se ve facilitado en gran medida por el sólido sistema bancario del país.
A finales de 2021, había 36.005 bancos (sucursales y sucursales) en Alemania, de los cuales:
- 9 986 - comercial;
- 11 872 - cajas de ahorros, que aquí se denominan sparkassen;
- 11 847 - cooperativas de crédito (kreditgenossenschaften);
- 1557 - sociedades de crédito hipotecario u oficinas de caja (bausparkassen);
- 411 - tierra (landesbanken);
- 65 - hipoteca (realkredit-institute);
- 43 - con tareas especiales (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - grandes bancos centrales cooperativos (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - el resto.
Las características del sistema bancario alemán son las siguientes:
- el sector bancario en Alemania se divide en tres partes: privado, público, cooperativo;
- la presencia del principal banco estatal, cuyo papel desempeña el Banco Federal Alemán o el Bundesbank, así como varios bancos estatales con funciones especiales, principalmente ahorro y crédito;
- los bancos estatales desempeñan un papel importante en el sector bancario del país;
- estricta regulación regulatoria de las actividades de crédito y otras instituciones financieras;
- los requisitos de información más estrictos, la restricción de los derechos de los propietarios de la empresa;
- la presencia de un único organismo de supervisión sobre todos los tipos de servicios financieros: BaFin;
- unificación de los bancos de segundo piso en sindicatos y asociaciones (por ejemplo, la Unión de Cajas de Ahorros y Fat Centres Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
¿Cuál es la estructura del sistema bancario en Alemania?
El sistema bancario de Alemania, como muchos otros países desarrollados, se caracteriza por una estructura de dos niveles. En el nivel superior está el Bundesbank, el banco central de Alemania, cuya tarea principal es implementar la política monetaria del estado, controlar su sistema financiero e implementar la política monetaria.
Sin embargo, después de que el euro apareció en la zona euro en 1999 y el sistema bancario alemán se unió al sistema financiero de la UE, el Banco Central Europeo comenzó a ejercer una gran influencia en las instituciones financieras del país.
Los niveles más bajos del sistema bancario alemán están representados por cajas de ahorros, bancos privados y cooperativos y otras instituciones financieras.
Bancos privados
Los bancos privados representan el segmento más grande del sector financiero alemán. Constituyen aproximadamente el 40% de todas las instituciones financieras alemanas. Las privadas no son solo pequeñas instituciones financieras regionales como Bankhaus Lampe (Frankfurt) o Berenberg Bank (Hamburgo), sino también grandes bancos centralizados:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postbank (Postbank).
Estos bancos juegan un papel importante en la economía del país. Son bien conocidos más allá de las fronteras de Alemania, ya que sus sucursales están ubicadas en muchos países del mundo, ocupando lejos del último lugar en el mercado financiero de estos países.
Además, el sector privado incluye bancos que emiten hipotecas, cajas registradoras de construcción, bancos con funciones o tareas especiales, así como sucursales de instituciones financieras extranjeras (por ejemplo, Barclays Bank (Hamburgo)).
Bancos estatales
Además de los bancos privados, hay bastantes instituciones financieras públicas en Alemania. Éstos incluyen:
- cajas de ahorros;
- bancos de tierra.
La categoría más masiva de bancos de propiedad estatal en Alemania son las cajas de ahorros. Prestan sus servicios solo dentro de la región en la que se encuentran.
Las cajas de ahorro se crean sobre la base de municipios, estados federales y distritos. Su principal tarea es apoyar a las empresas locales.
Ofrecen a los emprendedores financiamiento en condiciones favorables, atrayendo tasas de interés bajas, ya que la obtención de ganancias pasa a un segundo plano para ellos. Un ejemplo de una institución financiera de este tipo es Sberbank en Munich (Sparkasse München Hauptfiliale). Es una de las cinco mayores cajas de ahorros, tiene 89 divisiones y emplea a unas 2.350 personas.
La empresa del banco central a nivel regional está conformada por bancos de los estados federales. Solo hay siete de ellos:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlín (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Su tarea principal es servir a clientes clave para el estado. También son los bancos centrales de las cajas de ahorros regionales.
Los bancos de tierras desarrollan sus actividades mediante la obtención de capital para otorgar préstamos a las empresas. Además, bancos como WestLB y BayernLB desempeñan un papel importante en el mercado de valores y se dedican a atraer grandes préstamos internacionales.
Un excelente ejemplo de una institución financiera con tareas especializadas es el banco KFW. Se trata de un gran banco estatal, cuyas principales tareas son desarrollar varios sectores de la economía, mejorar el clima social y apoyar a las pequeñas y medianas empresas. La estructura del banco KFW incluye bancos especializados como:
- KfW Förderbank: se especializa en préstamos para proyectos de eficiencia energética en el campo de la construcción residencial y la protección del medio ambiente;
- KfW Kommunalbank: invierte en infraestructura municipal, transporte público y educación: proporciona a los estudiantes préstamos para estudiar;
- KfW Mittelstandsbank: se dedica a la financiación de pequeñas y medianas empresas;
- KfW IPEX-Bank es la división más grande del grupo bancario. Trabaja en el mercado de financiación de las exportaciones alemanas y europeas, financia grandes proyectos como la construcción de puentes, puertos, túneles, ferrocarriles, etc.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) es una corporación de inversión que se ocupa de valores, ofrece préstamos a empresas privadas y también invierte dinero en proyectos en países en desarrollo.
Otro Banco de Renta Agrícola especializado, como su nombre indica, brinda apoyo a las empresas agrícolas del país.
Bancos cooperativos
Los primeros bancos cooperativos comenzaron a aparecer en Alemania a mediados del siglo XIX y sirvieron inicialmente como bancos de ayuda mutua para comerciantes y artesanos. Hoy existen en dos formas:
- compañía registrada;
- sociedad Anónima.
Los bancos cooperativos se diferencian de otras instituciones bancarias en que sus clientes también son accionistas con derecho a voto. Estos bancos forman su capital atrayendo fondos libres de depositantes.
Cabe señalar que muchos bancos cooperativos participan con éxito en el comercio de capital en los mercados internacionales.
Los bancos cooperativos más famosos son instituciones financieras como Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Se caracterizan por la presencia de un gran número de accionistas. Estas instituciones financieras tienen una extensa red de sucursales en todo el país, incluso en pequeñas aldeas. La esfera de influencia de los bancos cooperativos se extiende principalmente a los negocios minoristas y corporativos.
Otros tipos de bancos
Además de las instituciones financieras mencionadas anteriormente, también hay bancos de Internet en Alemania. Prestan todos sus servicios de forma remota a través de Internet.Estas instituciones financieras son ComDirect, DKB Bank y N26.
Las sociedades inmobiliarias o cajas registradoras (bausparkassen) se crean con el objetivo de acumular los ahorros de los clientes que invierten en activos inmobiliarios mediante la concesión de préstamos hipotecarios. La actividad del edificio de oficinas está regulada por la ley especial Bankwesengesetz.
Los bancos hipotecarios (realkredit-institute) se especializan en préstamos para la construcción de grandes objetos inmobiliarios, así como grandes transportes: aviones de pasajeros y barcos. Los bancos forman la base pasiva emitiendo obligaciones de deuda, que están garantizadas por bienes raíces o el estado.
Pero no hay bancos offshore en Alemania, ya que el país tiene una legislación muy estricta en relación al blanqueo de capitales y es necesario confirmar las fuentes de ingresos. Sin embargo, instituciones financieras como Deutsche Bank y Commerzbank han podido adaptarse abriendo oficinas en zonas extraterritoriales y ahora pueden proporcionar servicios relacionados.
Los mayores bancos alemanes
Los bancos más grandes de Alemania son ampliamente conocidos: Deutsche Bank y Commerzbank. Ambos fueron creados a partir de grandes grupos industriales con el objetivo de atenderlos.
Deutsche Bank es el banco líder en Alemania, encabeza el grupo financiero e industrial más grande del país, que incluye grandes empresas, líderes en los sectores de energía y químicos de la economía, así como en ingeniería mecánica. Su esfera de influencia incluye energía nuclear, electrónica, minería y muchas otras empresas que son importantes para el estado.
La institución financiera tiene más de 13 millones de clientes en todo el mundo. Deutsche Bank tiene una red de alrededor de 1.500 sucursales en todo el país, con subsidiarias que operan en 76 países. La institución financiera tiene su sede en Frankfurt, la división de inversiones está en Londres. El sitio web oficial de Deutsche Bank es www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG es el segundo banco comercial más grande de Alemania por activos. Su nombre se traduce literalmente como "Banco Central Cooperativo Alemán". Es la sede de más de 1.000 bancos cooperativos. Sus principales accionistas son Volksbanken y Raiffeisenbanken, que poseen conjuntamente alrededor del 80% del capital de DZ Bank AG.
Esta institución financiera se posiciona como un banco corporativo y de inversión. Sirve a unos 30 millones de clientes. En 2021, DZ Bank AG se fusionó con WGZ Bank, el banco central de los bancos cooperativos en Renania y Westfalia. Solo hay 4 sucursales de DZ Bank AG en Alemania: en Berlín, Munich, Hannover y Stuttgart. La sede de la institución financiera se encuentra en Frankfurt.
KfW es el tercer banco más grande de Alemania por activos. La participación del gobierno en su capital es del 80%, otro 20% pertenece a los estados federales. La principal fuente de financiación de KfW son los bonos garantizados por el gobierno federal. Gracias a esto, el costo de los recursos para una institución financiera es muy bajo, lo que permite otorgar préstamos a una empresa en condiciones favorables. KfW también proporciona financiación a empresas y empresas de otros países a través de sus estructuras.
Commerzbank AG en Alemania sirve a grandes empresas y empresas industriales. En 2021, el grupo financiero reforzó su posición al hacerse cargo de Dresden Bank. Esta última especializada en dar servicio al grupo industrial Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (líder en la producción de metales preciosos + monopolio nuclear), AEG-Telefunken (la segunda compañía eléctrica más grande), empresa Grundig (ingeniería de radio, electrónica, productos militares).
La red de sucursales de "Commerzbank" consta de 80 sucursales y oficinas de representación en más de 50 países, que atienden a unos 8 millones de clientes. Commerzbank ofrece una gama completa de servicios financieros tanto para clientes minoristas como corporativos: depósitos, préstamos, banca por Internet, etc.
Unicredit Bank AG es el quinto banco más grande en términos de activos y el cuarto banco más grande de Alemania. La institución financiera es más conocida con un nombre diferente: Hypovereinsbank (HVB). Cambió su nombre en 2005 después de que fuera comprado por el banco italiano UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG es una institución financiera universal que ofrece una gama completa de servicios corporativos y minoristas.
Lista de los bancos alemanes más grandes a partir de 2021:
| Nombre | Activos, miles de millones de euros |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Qué bancos alemanes hay en Rusia y qué bancos rusos operan en Alemania
En 2021, las siguientes instituciones financieras con raíces alemanas operan en Rusia:
- Banco alemán. La oficina principal y única del banco se encuentra en Moscú. Sirve a grandes clientes corporativos. Trabaja principalmente en el mercado de valores, presta servicios de depósito y también realiza operaciones de tesorería.
- "Commerzbank (Eurasia)". Tiene dos oficinas de representación en Rusia: la oficina principal en Moscú y una sucursal en San Petersburgo. Se especializa en atender a grandes clientes corporativos. Brinda la siguiente gama de servicios: financiamiento corporativo, operaciones documentales y de garantía, liquidación y servicios de caja.
- Volkswagen Bank Rus está controlado por la empresa automotriz del mismo nombre. La principal actividad del banco es la concesión de préstamos para automóviles a personas jurídicas y personas físicas para la compra de automóviles Volkswagen, así como a otros fabricantes de automóviles que forman parte de la industria automotriz. La única oficina del banco se encuentra en Moscú.
- “BMW Bank”, al igual que el banco anterior, está controlado por la empresa automotriz alemana del mismo nombre. Se especializa en otorgar préstamos para la compra de automóviles BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus está controlado por Daimler AG. Se especializa en la obtención de préstamos automotrices para personas naturales y jurídicas para la compra de automóviles, los cuales son producidos por la empresa automotriz.
A su vez, existen oficinas de representación de los bancos rusos en Alemania:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Todas las oficinas de representación de las instituciones financieras rusas se encuentran en Frankfurt.
Que necesitas para abrir una cuenta bancaria
Para los residentes de países de la UE, el deseo de abrir una cuenta corriente no será un problema, pero el resto de categorías de clientes deben tener:
- residencia;
- permiso de trabajo.
Como regla general, para abrir una cuenta, el cliente debe estar presente en persona. Sin embargo, algunos bancos en línea (DKB Bank, Comdirect y N26) brindan servicios de forma remota. Sin embargo, para abrir una cuenta, un cliente potencial debe enviar documentos notariales al banco.
Se puede utilizar una cuenta corriente o GiroKonto para liquidaciones tanto en el país como en el extranjero. Para acceder a la cuenta, se emite al cliente una tarjeta de pago.
Para poder utilizar la cuenta, debe presentar a la institución financiera una semana antes de su apertura:
- pasaporte internacional;
- pasaporte;
- hoja de registro (Meldebescheinigung);
- TIN en el país de residencia;
- prueba de ingreso. En este caso, el banquero puede solicitar proporcionar las últimas tres facturas pagadas o un estado de cuenta;
- una carta del empleador que indique el nivel de salario y el puesto.
Algunos bancos, como Sparda Bank en Nuremberg o Norisbank en Bonn, no requieren información de ingresos al abrir una cuenta.
El costo de abrir una cuenta depende de las tarifas del banco. Algunas instituciones financieras ofrecen GiroKonto de forma gratuita.
Cómo demostrar su solvencia con SCHUFA
SCHUFA es el principal buró de crédito de Alemania. Contiene información sobre 66,4 millones de personas y 5,2 millones de empresas. Cada cliente que solicita un préstamo ingresa inmediatamente a la base de datos de SCHUFA.Sobre la base de la información recibida sobre el prestatario, la oficina de crédito calcula su solvencia y asigna un cierto número de puntos, de 1 a 100. Cuanto más bajos sean los puntos, menor será la probabilidad de aprobación del préstamo.
Los datos sobre préstamos reembolsados y tarjetas de crédito cerradas se almacenan en la base de datos de SCHUFA durante tres años. Más sobre SHUFA.
Finalmente
El sistema bancario en Alemania es de dos niveles: el Bundesbank, que desempeña el papel de institución financiera central del país, está subordinado a todas las demás estructuras bancarias. El segundo nivel del sistema bancario se caracteriza por una variedad de instituciones financieras. Se dividen convencionalmente en tres grupos principales: privados, estatales y cooperativos.
El sistema bancario alemán está representado principalmente por cajas de ahorros, cooperativas de crédito y bancos privados. Las cajas de ahorro están subordinadas al banco de tierras regional y están ubicadas en casi todos los asentamientos. También hay muchos pequeños bancos privados en Alemania, que a menudo tienen una oficina en una sola ciudad, incluso en una tan pequeña como Metlach.
Las instituciones financieras más grandes de Alemania son Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. El sector bancario ruso está representado en Alemania por Sberbank, VTB y VEB.
